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秒速五厘米 2022-10-16 05:47 284阅读 0赞

对于一笔IC卡交易，总共设计到两个系统四个账户数据，两个系统分别是

IC卡系统

银行内部核心账务系统

而对应有三个账户数据，为了后续方便起见起个别名

IC卡本身芯片内账户数据 X1

IC卡系统内账户数据 X2

银行网点对应账户数据 X3

银行个人对应账户数据X4

这样区分账户的意义在于，对于用户来说，我的消费本身是实时的，扣了钱我就必须得到我想要的商品，这里扣的钱是芯片对应的金额X1。但对于商户来说这个钱并不一定是实时到账的，其原因是所有的IC消费都必须通过银联(有那么多家银行呢)，再由银联通知各大银行进行账务操作，改变X2、X3、X4对应数据，这个流程根据银联的规则最长为30天。

这也就导致了X1、X2、X3、X4的数据在一笔交易最终完成之前不是相等的，在处理账务时也就有了区别。其中我们认为X1出错的概率很小很小，因为操作都是以X1作起点。而对于IC卡交易来说分为圈存、圈提、消费三种。

圈存就是指往IC卡系统里存钱。这种交易一般来说是从柜面或是机具(ITM、ATM等)，我们统称银行的金融终端上进行，当然近些年又多了像手机银行或是微信银行等渠道，但因为圈存都是银行内部的系统进行操作因此速度都比较快，且不容易出错，即使是哪一步出了问题也好查。

圈提就是指往IC卡系统里取钱。我们可以把IC卡设想成一张公交卡，那我们没有说今天往公交卡里存个100，明天取个20后天取个30的对吧。因此IC卡的圈提一般来说都是销户圈提，你可以消费，但是想取钱那就得先销户(这个销户的意思并不是说把账户从系统里删除，而是指的将卡上的芯片)。这中间就涉及到许多问题，我们之后一一道来。

消费么就顾名思义，我们在一些消费终端上进行交易都可以称为消费，但需要注意的是虽然消费终端是联网的，但它并不是和银行、甚至到每家网点直连，而是与银联直连(这样设计的理由就不多说了)。这就涉及到先前说的T+30的问题，X1在消费时肯定是先扣钱了，但X2、X3的钱并不会直接扣除，而是等银联给到银行某一批报文，银行再内部对这批报文进行处理。

那么对于圈存来说，金额的变动依次是X1->X2->X4->X3。

对于圈提提来说，又分为可读卡圈提和不可读卡圈提。可读卡圈提指的是能直接读到芯片中的金额X1，对于这种情况金额的变动依次是X1->X4->X3->X2。而不可读卡圈提指的是对于芯片中的金额不可读的情况下，金额的圈提就要以X2为依据，但是因为前面说过的T+30原因，金额变动的顺序就变为 销户后->X2->X4->X3。